POR QUé HAY RECORTES EN EL LíMITE DE CRéDITO SIN AVISO Y QUé PUEDE HACER

El año pasado, Angie Sparks, una autodenominada hacker de viajes de Tampa, Florida, recibió una mala noticia relacionada con su colección de tarjetas de crédito: Capital One recortó las líneas de crédito de tres de sus tarjetas, reduciendo en un tercio su límite de crédito (en inglés) total con el emisor. Capital One le dijo en una carta a Sparks que esta decisión se basó en la baja actividad de sus tarjetas.

La experiencia de Sparks con un recorte repentino del límite de crédito no es inusual. Los emisores de tarjetas de crédito tienen mucha libertad para reducir las líneas de crédito sin el consentimiento de los usuarios. Las reducciones del límite de crédito no están reservadas para las personas con puntuación crediticia alta y líneas de crédito abundantes. Es posible que las personas con baja puntuación crediticia también sean vulnerables.

Y debido a que su índice de utilización de crédito (en inglés), la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su crédito total disponible, constituye una gran parte de su puntuación crediticia, una disminución del límite puede afectar negativamente a personas de todo el espectro.

A continuación le explicamos por qué le podría ocurrir una reducción en el límite de crédito, algunos consejos para evitarla y cómo puede amortiguar los daños si esto le sucede.

Los límites se pueden recortar en cualquier momento, incluso con buenos hábitos crediticios

Si no cumple con las fechas de vencimiento de los pagos o tiene saldos elevados con frecuencia, los emisores de tarjetas de crédito pueden sospechar que no puede pagar lo que debe. Al reducir los límites de crédito, los emisores reducen el riesgo de perder dinero en caso de que los prestatarios no puedan pagar el saldo de sus tarjetas de crédito. Pero incluso si usa sus tarjetas de manera responsable y paga a tiempo y en su totalidad, se puede ver afectado por una reducción del crédito.

Como ilustra la historia de Sparks, las cuentas de tarjetas de crédito con actividad limitada suelen ser objeto de reducciones del límites de crédito (en inglés). Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, siglas en inglés), los emisores de tarjetas controlan con frecuencia el uso de las tarjetas de crédito de sus consumidores. Un representante de la CFPB afirma que: "Si ha tenido una tarjeta durante años y la utiliza muy poco, [el emisor] preferirá reducir su línea y dársela a otras personas que utilicen más sus tarjetas".

Y el deseo de un emisor de reducir las líneas de crédito suele estar vinculado a un panorama macro económico más amplio.

Límites de crédito más bajos significan menos riesgo para los emisores

Las reducciones de las líneas de crédito son comunes cuando la economía se tambalea, ya que los bancos buscan limitar el riesgo pendiente.

Los emisores redujeron los límites de crédito al consumo en más de $400 mil millones entre junio de 2008 y enero de 2010, según un informe de 2022 de la CFPB. El Informe sobre tarjetas de crédito para consumidores de 2021 (en inglés) de NerdWallet encontró que los emisores respondieron de manera similar a la desaceleración económica inducida por la pandemia en 2020: el 19% de los titulares de tarjetas informaron que sus límites de crédito se habían reducido.

El deseo de manejar el riesgo de crédito también puede provenir del propio balance y de los procesos internos del emisor, independientemente de la economía en general.

Es posible que la incertidumbre económica en 2024 alimente la cautela en las líneas de crédito

Algunos economistas, como Matt Luzzetti, economista en jefe del Deutsche Bank Research en los EE. UU., predicen que una leve recesión podría afectar a los EE. UU. en algún momento de 2024, mientras que otros tienen la esperanza de que se pueda evitar. El representante de la CFPB dice: "Hay mucha incertidumbre". "El mercado laboral está bien, pero no hay garantías en 2024".

Este pronóstico mixto puede bastar para que los emisores sigan cautelosos ante el riesgo crediticio pendiente, en especial a la luz del panorama actual del sector de las tarjetas de crédito en su conjunto. Los saldos totales de las tarjetas de crédito en los EE. UU. han alcanzado un máximo histórico de $1 billón, y la tasa de morosidad (cuentas que se retrasan en los pagos) (en inglés) casi se ha duplicado hasta el 3% en los dos últimos años. En su Informe de tendencias y predicciones para 2024, la firma de investigación Javelin Strategy & Research prevé un aumento del “riesgo crediticio considerable” para los emisores de tarjetas debido a una mayor morosidad y cancelaciones (en inglés).

Cómo puede evitar una reducción del crédito

Es posible que los consumidores individuales no tengan ninguna influencia sobre las estrategias de manejo de riesgos de los emisores, pero pueden tomar medidas para convertirse en objetivos menos probables de reducciones del límite de crédito.

• Utilice la tarjeta con frecuencia, aunque sea sólo para una compra pequeña cada mes. Los emisores tienden a reducir los límites de las tarjetas que no se utilizan e incluso pueden cancelarlas. 
• Mantenga baja su tasa de uso. Un saldo elevado en la tarjeta de crédito, en relación con el límite de crédito, puede ser una señal para los emisores de un deterioro de la salud financiera y dar lugar a una reducción del límite de crédito.
• Pague los saldos a tiempo y en su totalidad. Como se señaló anteriormente, los emisores utilizan las reducciones del límite de crédito como una herramienta para reducir su riesgo de perder dinero. Los titulares de tarjetas que liquidan con frecuencia sus tarjetas de crédito tienen un pasivo menor que un titular de tarjeta que incumple el pago de su cuenta. 

Manejar un recorte del límite de crédito

Una reducción del límite de crédito (en inglés) puede representar una gran dificultad para algunas personas, pero existen formas de mitigar el daño.

• Pídale al emisor que aumente o incluso que restablezca el límite de crédito original. Si ha sido un titular de tarjeta leal y responsable, por ejemplo, tiene un historial de pagos puntuales, menciónelo mientras expone su caso.
• Si tiene otras tarjetas de crédito, solicite un aumento de límite de crédito (en inglés). Es probable que esta estrategia sea más eficaz si las otras tarjetas son de emisores diferentes. Es posible que, mientras un emisor está recortando los límites de crédito, otro no lo esté haciendo.
• Solicite otra tarjeta de crédito (en inglés). Nuevamente, es probable que sea mejor buscar una tarjeta de un emisor diferente al que redujo su límite de crédito. Tenga en cuenta que si le aprueban una tarjeta nueva, el límite de crédito inicial puede ser bajo por la misma razón por la que los emisores recortan las líneas de crédito durante las crisis económicas, quieren minimizar el riesgo, pero incluso un límite de crédito pequeño puede brindar alivio. 

Este artículo fue publicado originalmente en NerdWallet en inglés.

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